Finansiniai įsipareigojimai – neatsiejama šiuolaikinio gyvenimo dalis. Kartais, net ir būdami atidūs, galime pamiršti sumokėti baudą, delspinigius ar kitą įmoką. Laikui bėgant, nedidelė skola gali virsti rimta našta, apaugusia palūkanomis ir priverstinio išieškojimo išlaidomis. Būtent todėl galimybė pasitikrinti skolas pagal asmens kodą yra ne prabanga, o būtinybė kiekvienam sąmoningam piliečiui. Šiame išsamiame gide aptarsime viską, ką reikia žinoti apie skolų patikrinimą, jų rūšis, pasekmes ir sprendimo būdus. Tai ne tik techninė instrukcija, bet ir patarimų rinkinys, padėsiantis išvengti finansinių nemalonumų ateityje.
Kodėl svarbu žinoti apie savo skolas?
Daugelis žmonių vadovaujasi posakiu „nežinojimas atleidžia nuo atsakomybės“, tačiau finansų pasaulyje ši taisyklė negalioja. Ignoruojama skola niekur nedingsta – ji tik auga. Štai kelios pagrindinės priežastys, kodėl verta periodiškai pasitikrinti, ar neturite pradelstų įsipareigojimų:
- Augančios išlaidos. Prie pradinės skolos sumos prisideda delspinigiai, palūkanos, o jei byla pasiekia antstolį – ir priverstinio vykdymo išlaidos. Maža bauda už ne vietoje pastatytą automobilį per kelerius metus gali išaugti kelis kartus.
- Sugadinta kredito istorija. Informacija apie pradelstas skolas patenka į kredito biurų duomenų bazes. Neigiama kredito istorija ateityje gali užkirsti kelią gauti paskolą būstui, automobiliui ar net pirkti prekes išsimokėtinai. Jums gali būti pasiūlytos prastesnės sąlygos, pavyzdžiui, didesnės palūkanos.
- Teisinės pasekmės. Kreditorius, nesulaukęs apmokėjimo, turi teisę kreiptis į teismą. Gavus teismo sprendimą, skolos išieškojimas perduodamas antstoliams. Jie turi teisę areštuoti jūsų banko sąskaitas, nurašyti lėšas, areštuoti turtą (nekilnojamąjį turtą, automobilį) ir jį parduoti iš varžytinių, taip pat nukreipti išieškojimą į jūsų gaunamas pajamas (atlyginimą, pensiją).
- Apribojimai ir nepatogumai. Turint neapmokėtų baudų ar skolų, gali kilti problemų atliekant techninę automobilio apžiūrą, perregistruojant transporto priemonę ar net išvykstant į užsienį, jei teismas pritaiko laikinąjį apribojimą.
- Emocinis stresas. Nuolatinis nerimas dėl skolų, skambučiai iš skolų išieškojimo įmonių ar antstolių gali sukelti didelį psichologinį diskomfortą, paveikti asmeninį gyvenimą ir darbingumą.
Kur ir kaip pasitikrinti skolas pagal asmens kodą?
Lietuvoje veikia kelios sistemos ir registrai, kuriuose galima pasitikrinti informaciją apie savo finansinius įsipareigojimus. Kai kurios paslaugos yra nemokamos, kitos – mokamos. Panagrinėkime pagrindinius šaltinius.
1. Kredito biurai (pvz., „Creditinfo Lietuva“)
Tai bene plačiausią informaciją teikiantis šaltinis. Kredito biurai kaupia duomenis ne tik apie pradelstus mokėjimus, bet ir apie visus jūsų finansinius įsipareigojimus: lizingus, kreditus, greitąsias paskolas, naudojimąsi kredito kortelėmis. Čia galite sužinoti savo kredito reitingą, kuris parodo jūsų, kaip mokėtojo, patikimumą.
Prisijungę prie sistemos (dažniausiai per elektroninę bankininkystę ar su mobiliuoju parašu), galite peržiūrėti savo kredito istorijos ataskaitą. Joje matysite:
- Esamas ir buvusias skolas.
- Informaciją, kas yra jūsų kreditoriai (bankai, lizingo bendrovės, telekomunikacijų įmonės ir kt.).
- Mokėjimų vėlavimo istoriją.
Pagal įstatymą, kartą per metus kiekvienas gyventojas turi teisę gauti nemokamą kredito istorijos ataskaitą. Norint informaciją tikrintis dažniau, reikės užsisakyti mokamas paslaugas.
2. Lietuvos antstolių informacinė sistema (LAIS)
Jei skola pasiekė priverstinio išieškojimo stadiją, informacija apie ją bus Antstolių informacinėje sistemoje. Čia galite pasitikrinti, ar jūsų atžvilgiu yra pradėtas koks nors išieškojimo procesas. Ši sistema yra labai svarbi, nes parodo pačias „pavojingiausias“ skolas, kurių išieškojimas jau vykdomas priverstinai.
Patikrinimas dažniausiai yra mokamas, tačiau kaina nėra didelė. Prisijungus prie sistemos, galima matyti, koks antstolis vykdo bylą, kokia yra skolos suma ir kam esate skolingas.
3. Mokesčių inspekcija (VMI)
Prisijungę prie „Mano VMI“ sistemos, galite pasitikrinti, ar neturite skolų valstybei. Tai gali būti nesumokėtas gyventojų pajamų mokestis (GPM), privalomojo sveikatos draudimo (PSD) įmokos (ypač aktualu dirbantiems savarankiškai arba niekur nedirbantiems ir nedeklaravusiems išvykimo), žemės mokestis ir kiti mokestiniai įsipareigojimai.
Sistema yra nemokama, o joje esančią skolą galima iškart ir apmokėti. VMI taip pat leidžia sudaryti mokestinės paskolos sutartį ir skolą išdėstyti dalimis, jei negalite jos padengti iš karto.
4. „Sodra“
Prisijungus prie asmeninės „Sodros“ paskyros gyventojui, galima matyti informaciją apie socialinio draudimo įmokų skolas. Tai ypač aktualu vykdantiems individualią veiklą, turintiems verslo liudijimus ar esantiems įmonių savininkais.
5. Administracinių nusižengimų registras (ANR)
Šiame registre kaupiama informacija apie paskirtas administracines baudas, pavyzdžiui, už kelių eismo taisyklių pažeidimus. Prisijungus per Elektroninius valdžios vartus, galima matyti visas paskirtas ir dar neapmokėtas baudas. Tai ypač patogu, nes ne visada popierinis pranešimas pasiekia adresatą, o laiku nesumokėta bauda gali būti perduota išieškoti antstoliams.
Ar galiu patikrinti kito asmens skolas?
Tai jautrus klausimas, susijęs su asmens duomenų apsauga. Tiesiogiai suvesti kito žmogaus asmens kodą ir gauti visą jo finansinę informaciją yra negalima. Tai būtų Bendrojo duomenų apsaugos reglamento (BDAR) pažeidimas. Tačiau yra keletas išimtinių situacijų, kai tokia informacija gali būti prieinama:
- Verslo santykiai. Jei ketinate sudaryti sandorį su fiziniu asmeniu (pavyzdžiui, pirkti iš jo nekilnojamąjį turtą, skolinti pinigų), galite paprašyti, kad jis pats pateiktų savo kredito istorijos ataskaitą.
- Antstolių registras. Antstolių informacinėje sistemoje galima atlikti paiešką pagal asmens vardą, pavardę arba asmens kodą ir sužinoti, ar tam asmeniui yra iškeltų vykdomųjų bylų. Tai vieša informacija, tačiau ji parodo tik faktą, kad vyksta išieškojimas, bet neatskleidžia visų finansinių įsipareigojimų.
- Teismo įgaliojimas. Tam tikrais teisiniais procesais (pvz., skyrybų, paveldėjimo bylose) teismas gali įpareigoti atskleisti informaciją apie asmens skolas.
Svarbu pabrėžti, kad bandymas neteisėtai gauti kito asmens finansinius duomenis gali užtraukti teisinę atsakomybę.
Ką daryti, jei radote skolą? Žingsnis po žingsnio
Atradus netikėtą skolą, svarbiausia – nepanikuoti ir imtis veiksmų. Ignoravimas problemos neišspręs.
1 žingsnis: Išsiaiškinkite skolos kilmę
Pirmiausia turite suprasti, iš kur atsirado skola. Kas yra pradinis kreditorius (bankas, komunalinių paslaugų įmonė, VMI)? Kokia yra pradinė skolos suma ir kiek prisidėjo delspinigių bei palūkanų? Jei skola jau pas antstolį, susisiekite su jo kontora ir paprašykite detalios informacijos apie vykdomąją bylą.
2 žingsnis: Įvertinkite situaciją
Ar skola yra pagrįsta? Kartais pasitaiko klaidų. Galbūt jau sumokėjote, bet įvyko techninė klaida, arba skola priskirta jums per klaidą. Jei manote, kad reikalavimas yra nepagrįstas, turite teisę jį ginčyti. Tokiu atveju teks rinkti įrodymus (mokėjimo kvitus, sutartis) ir kreiptis į kreditorių arba, jei reikia, į teismą.
3 žingsnis: Susisiekite su kreditoriumi
Jei skola yra pagrįsta, pats geriausias žingsnis – aktyvi komunikacija. Susisiekite su kreditoriumi ar skolą administruojančia įmone. Net jei neturite visos sumos iš karto, parodydami iniciatyvą ir norą spręsti problemą, dažnai galite pasiekti palankesnių sąlygų.
Galite derėtis dėl:
- Skolos išdėstymo dalimis. Sudarykite mokėjimo grafiką, kuris atitiktų jūsų finansines galimybes.
- Delspinigių nurašymo. Kartais kreditoriai sutinka nurašyti dalį ar net visus delspinigius, jei įsipareigojate padengti pagrindinę skolos dalį.
4 žingsnis: Jei skola pas antstolį
Bendravimas su antstoliu taip pat yra būtinas. Nors antstolis vykdo teismo sprendimą, su juo taip pat galima susitarti dėl skolos mokėjimo dalimis. Ignoruojant antstolio reikalavimus, bus imamasi priverstinių priemonių – sąskaitų arešto, atlyginimo dalies nurašymo. Bendradarbiaudami galite išvengti pačių griežčiausių priemonių ir rasti sprendimą, kaip padengti įsiskolinimą kuo mažiau skausmingai.
5 žingsnis: Apsvarstykite fizinio asmens bankrotą
Tai kraštutinė priemonė, taikoma tada, kai skolos yra tokios didelės, kad asmuo objektyviai negali jų padengti per protingą laikotarpį. Fizinio asmens bankroto procesas yra sudėtingas, ilgas (trunka 3 metus) ir turi savų pasekmių (turto pardavimas, finansiniai apribojimai), tačiau jo pabaigoje likusios skolos yra nurašomos. Tai galimybė finansiškai nemokiam žmogui iš naujo pradėti savo finansinį gyvenimą.
Kaip išvengti skolų ateityje?
Geriausias būdas kovoti su skolomis – jų neprisidaryti. Štai keletas praktinių patarimų:
- Planuokite savo biudžetą. Sekite savo pajamas ir išlaidas. Žinodami, kur keliauja jūsų pinigai, galėsite lengviau kontroliuoti savo finansus.
- Sukurkite finansinę pagalvę. Turėkite santaupų nenumatytiems atvejams (bent 3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidų sumą). Tai padės išvengti poreikio skolintis, jei neteksite darbo ar susidursite su netikėtomis išlaidomis.
- Atsakingai skolinkitės. Prieš imdami paskolą ar pirkdami prekę išsimokėtinai, gerai įvertinkite savo galimybes ją grąžinti. Perskaitykite visas sutarties sąlygas, ypač tas, kurios parašytos smulkiu šriftu.
- Laiku mokėkite sąskaitas. Nustatykite automatinius mokėjimus komunalinėms paslaugoms, įmokoms. Reguliariai tikrinkite pašto dėžutę ir el. paštą, kad nepraleistumėte svarbių pranešimų.
- Periodiškai tikrinkitės. Bent kartą per metus pasitikrinkite savo kredito istoriją ir informaciją mokesčių registruose. Ankstyva diagnostika – geriausias vaistas.
Gebėjimas valdyti savo finansus ir laiku sužinoti apie galimus įsiskolinimus yra finansinio raštingumo pagrindas. Skolų patikrinimas pagal asmens kodą – tai ne gėdingas veiksmas, o atsakingo požiūrio į savo ir savo šeimos ateitį ženklas. Naudodamiesi šiame gide pateikta informacija, galite ne tik išspręsti esamas problemas, bet ir sėkmingai išvengti jų ateityje, užtikrindami savo finansinį stabilumą ir ramybę.