Skolinimasis iš artimųjų, draugų ar verslo partnerių yra viena seniausių ir labiausiai paplitusių finansinės pagalbos formų. Nors dažnai manoma, kad tarp gerai pažįstamų žmonių pakanka garbės žodžio ar paprasto rankos paspaudimo, teisinė realybė ir praktika rodo ką kita. Pasikeitusios gyvenimo aplinkybės, netikėti finansiniai sunkumai ar tiesiog suprastėję santykiai gali greitai paversti neoficialų susitarimą rimtu konfliktu. Būtent todėl teisingai parengta paskolos sutartis tarp fizinių asmenų yra ne nepasitikėjimo ženklas, o brandaus ir atsakingo požiūrio į savo ir kito žmogaus finansus įrodymas.
Šiame straipsnyje detaliai aptarsime, kaip teisingai sudaryti paskolos sutartį, kokiais atvejais yra būtina notarinė forma, kokius privalumus suteikia notaro patvirtinimas ir kokias esmines klaidas daro žmonės, skolindami savo sunkiai uždirbtus pinigus.
Kada paskolos sutartis tarp fizinių asmenų tampa privaloma?
Lietuvos Respublikos Civilinis kodeksas (CK) aiškiai apibrėžia, kokia forma turi būti sudaromi sandoriai, priklausomai nuo jų sumos ir pobūdžio. Daugelis žmonių klysta manydami, kad sutartis reikalinga tik skolinant dešimtis tūkstančių eurų. Teisinis reguliavimas yra kur kas griežtesnis:
- Žodinė sutartis: Galima tik tuomet, kai paskolos suma neviršija 600 eurų. Žinoma, net ir tokiu atveju rekomenduojama turėti bent jau susirašinėjimą ar bankinio pavedimo išrašą, patvirtinantį pinigų perdavimo faktą.
- Rašytinė sutartis: Pagal CK 6.871 straipsnį, jeigu paskolos suma viršija 600 eurų, sutartis tarp fizinių asmenų privalo būti sudaryta raštu. Jeigu šio reikalavimo nesilaikoma, kilus ginčui teisme negalėsite remtis liudytojų parodymais, siekdami įrodyti paskolos suteikimo faktą (nebent būtų pateikti kiti rašytiniai įrodymai, pavyzdžiui, banko išrašai).
Kada būtinas notaro patvirtinimas?
Pereinant prie didesnių sumų, įsijungia papildomi teisiniai saugikliai. Įstatymas numato vieną konkrečią sąlygą, kuomet paskolos sutartis tarp fizinių asmenų privalo būti patvirtinta notaro:
Notarinė forma yra privaloma, jeigu paskolos suma viršija 3 000 eurų ir šie pinigai yra perduodami grynaisiais.
Ši įstatymo nuostata (CK 6.871 str. 4 dalis) skirta kovoti su pinigų plovimu ir nelegaliu praturtėjimu, siekiant, kad didelės grynųjų pinigų sumos judėtų skaidriai. Jeigu jūs paskolinate 4 000 eurų grynaisiais pinigais ir pasirašote tik paprastą popierinį raštelį be notaro, toks sandoris gali būti pripažintas negaliojančiu dėl formos reikalavimų nesilaikymo.
Tačiau čia slypi labai svarbus niuansas: jeigu paskolos suma yra, pavyzdžiui, 20 000 eurų, bet pinigus perduodate bankiniu pavedimu, įstatymas notarinės formos griežtai nereikalauja. Pakanka paprastos rašytinės formos. Vis dėlto, net ir atliekant pavedimą banku, teisininkai vieningai rekomenduoja didesnėms sumoms rinktis notarinį tvirtinimą dėl žemiau išvardintų itin svarbių priežasčių.
Kodėl verta kreiptis į notarą net ir pervedant pinigus banku?
Nors notaro paslaugos kainuoja, jos suteikia ramybę ir iš esmės keičia skolos išieškojimo procesą. Pagrindinis notarinės sutarties privalumas yra vykdomasis įrašas.
Skolos išieškojimas be teismo
Įsivaizduokite situaciją: paskolinote pinigų pasirašę paprastą sutartį, o skolininkas jų negrąžina. Ką jums teks daryti? Turėsite kreiptis į teismą, mokėti žyminį mokestį (kuris gali siekti nemažą procentą nuo skolos sumos), laukti kelis mėnesius ar net metus, kol teismas priims sprendimą, dalyvauti posėdžiuose. Skolininkas gali vilkinti procesą, teikti apeliacijas.
Jeigu jūsų paskolos sutartis patvirtinta notaro, situacija kardinaliai keičiasi. Pagal Lietuvos Respublikos Notariato įstatymą, notaras gali atlikti vykdomąjį įrašą. Tai reiškia, kad suėjus skolos grąžinimo terminui ir skolininkui neatsiskaičius, jūs tiesiog nueinate pas notarą, sumokate nedidelį mokestį už vykdomojo įrašo atlikimą ir su šiuo dokumentu keliaujate tiesiai pas antstolį. Teismo etapas visiškai praleidžiamas. Tai sutaupo daugybę laiko, pinigų ir nervų.
Teisinis aiškumas ir konsultacija
Notaras taip pat atlieka svarbų prevencinį darbą. Tvirtindamas sutartį, jis įsitikina šalių veiksnumu, išsiaiškina jų tikrąją valią, patikrina, ar sąlygos neprieštarauja įstatymams. Notaras paaiškina abiem šalims jų teises ir pareigas, todėl ateityje skolininkas negalės teigti, kad „nesuprato, ką pasirašo”, ar kad buvo priverstas tai padaryti.
Svarbiausi paskolos sutarties elementai: ką privalu įtraukti?
Jeigu visgi nusprendėte sutartį sudaryti be notaro (sumoms iki 3000 eurų grynaisiais arba bet kokiai sumai pavedimu), privalote ją parengti itin atidžiai. Tinkamoje sutartyje turi atsispindėti šie elementai:
1. Tiksli šalių identifikacija
Nepakanka įrašyti „Jonas paskolino Petrui”. Turi būti nurodyti pilni vardai, pavardės, asmens kodai, gyvenamosios vietos adresai. Jeigu šalys turi banko sąskaitas, būtina nurodyti jų numerius.
2. Paskolos suma ir valiuta
Suma turi būti įrašyta ne tik skaičiais, bet ir žodžiais. Tai apsaugo nuo galimų klastojimų, kai prie skaičiaus prirašomas papildomas nulis. Aiškiai nurodykite valiutą (dažniausiai – eurai).
3. Pinigų perdavimo faktas
Pagal Lietuvos teisę, paskolos sutartis laikoma sudaryta tik nuo pinigų ar daiktų perdavimo momento (tai vadinama realine sutartimi). Todėl sutartyje turi būti aiškiai parašyta: „Paskolos davėjas perdavė, o paskolos gavėjas priėmė pinigus sutarties pasirašymo metu” arba turi būti pridedamas atskiras pinigų perdavimo-priėmimo aktas. Jeigu pinigai vedami per banką, sutartyje reikia nurodyti, kad „pinigai bus pervedami į nurodytą sąskaitą iki [Data]”, o įrodymu taps banko išrašas.
4. Grąžinimo terminas ir sąlygos
Nurodykite konkrečią datą, iki kurios pinigai turi būti grąžinti. Galima susitarti dėl pinigų grąžinimo dalimis (sudaryti mokėjimų grafiką). Jeigu grąžinimo terminas nenurodytas, pagal įstatymą paskola turi būti grąžinta per 30 dienų nuo paskolos davėjo reikalavimo grąžinti pinigus dienos.
5. Palūkanos ir netesybos
Sutartyje galima numatyti, kad skolinamos lėšos yra su palūkanomis. Nurodykite metinių palūkanų dydį. Jeigu palūkanos nenurodytos, bet paskola yra komercinio pobūdžio, taikomos įstatyminės palūkanos. Taip pat labai svarbu nustatyti delspinigius (pvz., 0,02 % nuo negrąžintos sumos už kiekvieną uždelstą dieną), kurie drausmins skolininką. Svarbu nepadauginti – neproporcingai didelius delspinigius teismas gali sumažinti.
Palūkanos skolinant fiziniam asmeniui: mokesčių ir teisės niuansai
Skolinant pinigus už palūkanas, svarbu neperžengti protingumo ribų, kad sutartis nebūtų pripažinta lupikaujančia. Nors griežtų „lubų” tarp fizinių asmenų nėra nustatyta taip griežtai kaip vartojimo kredituose, teismai visada vertina sąžiningumo principą.
Kitas itin svarbus aspektas – mokesčiai. Valstybinė mokesčių inspekcija (VMI) atidžiai stebi tokius sandorius. Jeigu paskolinote pinigų ir gavote palūkanų, šios palūkanos yra laikomos jūsų pajamomis, todėl nuo jų turėsite sumokėti 15% Gyventojų pajamų mokestį (GPM). Pačią paskolintą sumą atgavus, mokesčių mokėti nereikia, apmokestinamas tik uždarbis (palūkanos). Nepamirškite šių pajamų deklaruoti metinėje pajamų deklaracijoje.
Šeimos teisės niuansai: kada reikia sutuoktinio sutikimo?
Tai viena iš tų „nematomų” kliūčių, dėl kurių dažnai bylinėjamasi teismuose. Jeigu esate susituokęs ir skolinatės didelę sumą pinigų, kuri bus naudojama šeimos poreikiams tenkinti, paskola tampa bendra abiejų sutuoktinių prievole. Notaras, tvirtindamas sutartį, privalės gauti jūsų sutuoktinio sutikimą.
Tas pats galioja ir paskolos davėjui. Jeigu planuojate paskolinti solidžią pinigų sumą iš bendro šeimos biudžeto (t. y., pinigai uždirbti santuokos metu), jums reikės rašytinio sutuoktinio sutikimo, kad jis/ji neprieštarauja tokiam šeimos turto disponavimui. Jei sutartis tvirtinama pas notarą, šis reikalavimas bus automatiškai užtikrintas. Be notaro patvirtinimo, praleidus šį žingsnį, sutuoktinis ateityje galėtų ginčyti tokio sandorio teisėtumą.
Paskolos sutartis vs. Vekselis
Kartais žmonės vietoje paskolos sutarties pasirenka vekselį. Vekselis yra vertybinis popierius, kuriuo jį išrašęs asmuo besąlygiškai įsipareigoja sumokėti tam tikrą sumą. Vekselis turi savo privalumų – jis taip pat leidžia greitai išieškoti skolą per notarą (jei vekselis atitinka visus griežtus formos reikalavimus).
Tačiau vekseliams taikomi ypač griežti reikalavimai – menkiausia klaida pildant (pavyzdžiui, neteisingai nurodytas žodis, trūkstamas rekvizitas) daro jį negaliojančiu kaip vertybinį popierių. Be to, jeigu vekselio suma viršija 3 000 eurų ir vekselio davėjas yra fizinis asmuo, vekselis privalo būti notarinės formos (išskyrus atvejus, kai jis išrašomas įmonės buhalterijoje nustatyta tvarka, bet tarp fizinių asmenų notaras būtinas). Todėl detali paskolos sutartis, ypač tvirtinama notaro, dažnai yra lankstesnis ir saugesnis įrankis, leidžiantis aprašyti konkrečias sąlygas, dalinius mokėjimus ir garantijas (pvz., turto įkeitimą).
Dažniausios klaidos sudarant paskolos sutartis
Nors teorija atrodo paprasta, praktikoje žmonės daro tas pačias klaidas:
- Pinigų perdavimo neįrodymas: Sutartyje parašyta, kad pinigai skolinami, bet nėra patvirtinimo, kad jie realiai buvo perduoti. Skolininkas vėliau gali teigti, kad sutartį pasirašė, bet pinigų taip ir negavo.
- Neaiškūs terminai: Nurodoma grąžinti „kai bus galimybė” arba „iki vasaros”. Terminai turi būti konkrečios datos.
- Sutarčių šablonai iš interneto: Dažnai atsisiunčiami pasenę arba Rusijos ar kitų šalių teisei pritaikyti šablonai, kurie Lietuvos teisiniame kontekste veikia netinkamai.
- Grynųjų pinigų apribojimų ignoravimas: Kaip jau minėta, skolinant daugiau nei 3000 eurų grynais, notaro nebuvimas sandorį gali padaryti niekiniu. Nuo 2022 m. lapkričio mėn. atsiskaitymai grynaisiais Lietuvoje apskritai ribojami iki 5000 eurų (įskaitant ir paskolas), tad didesnės sumos privalo keliauti per banką.
Kiek kainuoja paskolos sutarties patvirtinimas pas notarą?
Svarstant apie notaro paslaugas, dažnai baiminamasi didelių kainų. Notarų įkainius reglamentuoja Teisingumo ministerija, todėl jie yra vienodi visoje Lietuvoje. Kainodara priklauso nuo paskolos dydžio. Paprastai tai yra tam tikras procentas nuo skolinamos sumos (pavyzdžiui, apie 0,4–0,5 %), tačiau nustatytos minimalios ir maksimalios ribos. Tarkime, mažesnėms sumoms mokestis gali siekti keliasdešimt eurų, o maksimali notaro atlyginimo suma už paskolos sutarties tvirtinimą yra apribota įstatymiškai, todėl net ir skolinant milijoną, mokestis nebus begalinis. Ši investicija į teisinį saugumą atsiperka su kaupu, jei kyla bent menkiausių problemų atgaunant pinigus.
Išvada
Paskolos sutartis tarp fizinių asmenų neturėtų būti vertinama kaip formalumas ar priemonė įžeisti draugo pasitikėjimą. Priešingai, aiškus, skaidrus ir teisiškai tvarkingas susitarimas apsaugo ne tik kreditoriaus finansus, bet ir pačius tarpusavio santykius. Taisyklingas sutarties surašymas, o ypač – kreipimasis į notarą – yra protingo žmogaus sprendimas. Notaro dalyvavimas užtikrina, kad jūsų pinigai bus apsaugoti, o iškilus nesklandumams – skolos išieškojimas vyks greitai, efektyviai ir be nereikalingo bylinėjimosi teismuose. Skolinkite atsakingai, dokumentuokite atidžiai ir apsaugokite savo turtą naudodamiesi įstatymų teikiamomis galimybėmis.